课程大纲-房贷与消费贷风险识别与防范

《房贷与消费贷风险识别与防范》课程大纲

【课程背景】
政策在调整，市场在波动，房价的走势波谲云诡，客户的未来盈利能力雾里看花……
一系列的未知使习惯了在上行时段投放信贷业务的个贷客户经理们一时间感觉即使面对
房贷、消费贷这样的简标准化产品也无从下手。怎样有效防范零售信贷中的市场风险、
政策风险、经营风险和道德风险，使零售信贷业务健康发展？一系列问题摆在商业银行
的经营和管理者面前。

【课程目标】
通过6个学时的学习，您将达到以下目标：
◆ 掌握房贷、消费贷业务风控的工作逻辑；
◆ 掌握主流消费类信贷产品“三查”工作要点；
◆ 学会使用逾期贷款处置工作模型。

【授课对象】
计划大力发展零售信贷业务的股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行零售
信贷业务营销及管理人员，包括但不限于分行零售业务主管行长、支行零售信贷主管行
长、零售客户经理等。

【课程时长】6学时

【课程大纲】
|课程结构                                 |时长    |案例             |
|一.借我一双慧眼——个贷业务风控工作逻辑    |60分钟  |                 |
|（一）贷款受理时必问的四个问题           |        |                 |
|贷给谁                                   |        |案例：流水泄露的 |
|                                         |        |秘密/窝心的贷款  |
|做什么用                                 |        |案例：利率倒挂下 |
|                                         |        |的小微贷款       |
|拿什么还                                 |        |案例：模棱两可的 |
|还不了怎么办                             |        |创业者           |
|（二）好客户的标准                       |        |                 |
|（三）渠道拓展中的风险防范               |        |                 |
|1.合作伙伴宁缺毋滥                       |        |                 |
|2.管好自己的人就是防范住了最大风险       |        |                 |
|3.自己的客户最安全                       |        |案例：两种催收状 |
|（四）必须把握的底线原则                 |        |态               |
|1.借款人（流水）造假零容忍               |        |案例：逾期是有原 |
|2.第一还款来源的考量高于一切             |        |因的             |
|3.对每一位借款人亲见、亲核               |        |                 |
|（五）个人住房按揭贷款真的是资产保险柜吗 |        |案例：逾期客户的 |
|？                                       |        |共同特点         |
|1.来自项目的风险                         |        |                 |
|2.来自二手房中介的风险                   |        |案例：买别墅的姐 |
|                                         |        |妹俩             |
|3.来自借款人的风险                       |        |                 |
|（六）个人消费贷款风控工作关注点         |        |案例：黄河府     |
|1.合规风险                               |        |案例：二手房贷更 |
|2.时间风险                               |        |好的获客渠道是什 |
|3.还款能力风险                           |        |么？             |
|4.抵押物风险                             |        |案例：父母做担保 |
|                                         |        |的创业者         |
|                                         |        |                 |
|                                         |        |                 |
|                                         |        |案例：无奈下架的 |
|                                         |        |旅游贷           |
|                                         |        |案例：家长聚会的 |
|                                         |        |新话题           |
|                                         |        |案例：惊悚片一样 |
|                                         |        |的抵押物         |
|二．识微见远                             |210分钟 |                 |
|致胜千里——零售信贷“三查”工作要点         |        |                 |
|（一）个人住房按揭贷款贷前调查           |        |                 |
|1.假按揭的识别                           |        |                 |
|（1）合同                                |        |                 |
|（2）交易对手                            |        |案例：户口本迁出 |
|（3）征信                                |        |地               |
|（4）现场                                |        |                 |
|（5）电话                                |        |                 |
|2.借款人还款能力的判断                   |        |案例：谎言没有细 |
|（1）年龄                                |        |节               |
|（2）职业                                |        |案例1：反复使用的|
|（3）共同还款人的识别                    |        |标的             |
|3.可以考虑的风险缓释措施                 |        |                 |
|（1）增加保证人                          |        |案例2：按月等额发|
|（2）降低贷款金额                        |        |薪的建筑公司     |
|（3）等额本金还款                        |        |                 |
|（二）个人住房按揭贷款贷中审查           |        |                 |
|1.申请资料的合理性审查                   |        |                 |
|（1）拟抵押房产是否为已准入楼栋          |        |                 |
|（2）借款人提供的工作单位与收入水平的匹配|        |                 |
|度                                       |        |                 |
|（3）借款人工作所在地与楼盘所在地关联的合|        |                 |
|理性                                     |        |                 |
|2.申请资料真实性的抽查                   |        |                 |
|（1）致电借款人配偶                      |        |                 |
|（2）借款人及配偶单位集中度较高          |        |                 |
|（3）消费者身份暗访                      |        |案例：按月等额发 |
|（4）进一步调查书面通知                  |        |薪的公司         |
|（三）个人住房按揭贷款贷后检查           |        |                 |
|1.工程进度的及时跟踪                     |        |                 |
|（1）施工旺季                            |        |                 |
|（2）施工淡季                            |        |                 |
|（3）线人的安排                          |        |                 |
|2.他项权证的及时督办                     |        |                 |
|（1）借款人的及时通知                    |        |                 |
|（2）经营机构的按月通报                  |        |                 |
|（3）外力的促动                          |        |                 |
|（四）场景式消费贷“三查”                 |        |                 |
|1.平台的信誉                             |        |案例：给力的律师 |
|2.交易真实性的识别                       |        |函               |
|（1）贷前                                |        |                 |
|（2）贷中                                |        |案例：狂妄的车商 |
|（3）贷后                                |        |                 |
|3.借款人还款能力的判断                   |        |                 |
|(1)年龄                                  |        |                 |
|(2)职业                                  |        |                 |
|(3)征信                                  |        |                 |
|(4)流水                                  |        |                 |
|4.可以考虑追加的风险缓释措施             |        |                 |
|（五）非场景式消费贷“三查”               |        |                 |
|1.用途的合规性                           |        |                 |
|（1）消费贷款资金买房、投资              |        |                 |
|（2）存单质押贷款需要关注用途吗？        |        |                 |
|（3）贷款资金集中使用                    |        |                 |
|（4）贷款资金回流                        |        |                 |
|2.借款用途的真实性                       |        |案例：巨贵的玉器 |
|3.借款人的还款意愿                       |        |案例：声明视频   |
|4.借款人的还款能力                       |        |案例：被迫离职的 |
|（1）离婚调解书                          |        |客户经理         |
|（2）征信                                |        |案例：诡异的精英 |
|（3）流水                                |        |们               |
|（4）第三方房产抵押                      |        |案例：跑路的“优质|
|（5）小嗜好                              |        |客户”            |
|（6）主动性                              |        |                 |
|（7）专业性                              |        |案例：家暴的男士 |
|（8）细节决定成败                        |        |                 |
|                                         |        |案例：纸质流水—手|
|5.可以考虑追加的风险缓释措施             |        |机银行           |
|（六）个人住房和消费贷款风控案例分享     |        |                 |
|                                         |        |案例：399-699-60 |
|                                         |        |万               |
|                                         |        |                 |
|                                         |        |案例：门儿清的借 |
|                                         |        |款人             |
|                                         |        |案例：验房/填表时|
|                                         |        |的发现/得意忘形的|
|                                         |        |女老板           |
|                                         |        |                 |
|三．逾期贷款分类处理工作要点             |90分钟  |                 |
|（一）化解风险                           |        |                 |
|1.风险化解的前提                         |        |                 |
|2.风险化解的原则                         |        |                 |
|3.风险化解的方法                         |        |                 |
|（二）处置风险                           |        |                 |
|1.非诉催收                               |        |                 |
|（1）递进式催收方式                      |        |案例：场景与角色 |
|（2）可以整合的资源                      |        |                 |
|2.司法催收                               |        |                 |
|（1）庭外和解                            |        |案例：痛哭的徐女 |
|（2）诉讼跟踪                            |        |士               |
|3.不同人格类型欠款人的不同催收策略       |        |案例：打卡保全部 |
|（1）低自尊人格                          |        |                 |
|（2）坚韧型人格                          |        |案例：一篮水果   |
|4.欠款人压力测试及应对措施               |        |案例：这样的老赖 |
|（1）逃避                                |        |                 |
|（2）说情                                |        |                 |
|（3）反抗                                |        |                 |
|（三）逾期贷款催收案例                   |        |                 |
|1.萌生去意的有背景借款人                 |        |                 |
|2.孙、王两位老总的携手                   |        |                 |
|3.中天悬剑，情暖人心                     |        |                 |
|4. 雷霆催收行动                          |        |                 |
|5.                                       |        |                 |
|6.秋风扫落叶式催收                       |        |                 |
|（四）个人经营性贷款贷后管理案例分享与解 |        |                 |
|析                                       |        |                 |

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