试论新生财产保险企业的发展战略
试论新生财产保险企业的发展战略 摘要：垄断　ＷＴＯ和知识经济背景下的信息技术是影响当今我国保险业发展的主要外 部因素。基础管理薄弱　经营方向不明　指挥系统不科学和文化建设流于形式是导致新 生财产保险公司陷入亏损困境的内部因素，同时也是新生保险公司制定发展战略的数据 。因此，公司竞争力建设的核心是专业化经营，并建立以核心专长为依托销售服务网络 ，战略协作同盟，以市场创新为中心的强大的可持续研究开发能力以及以电子商务为核 心的新型管理销售模式。 　　当前我国的财产保险市场正处在转型期。垄断、WTO和信息技术是影响当今中国保险 业发展的三大因素。新生企业要制定发展战略就必须要针对这三个因素进行。在严重的 市场垄断和WTO的紧逼面前，　弱小的企业仅仅像竞争对手那样调配资源是无法获胜的， 必须通过对战略的选择来改善自己的行业地位，除此之外任何战术性的调整都无济于事 。所谓战略并非是很虚或很遥远的东西，把现实中正确的事长期坚持做下去，就是战略 。企业必须认识到如果战略错了，则战术上无所谓对错；只有战略对了，战术上的对错 才是经营上的焦点。战略决策是关系到企业发展方向的决策。企业必须要重视对发展战 略的研究，掌控生存环境的发展变化的规律和趋势，借用先进的理论来指导企业的发展 ，根据战略科学合理地安排短中期目标，变被动管理为主动管理，树立战略致胜的新思 维，看重战略目标的实现。“百年老店”是战略策划的结果，而非经营的结果。企业生存 的寿命与企业思考的深度和广度成正比。要扭转长期形成的“宏观不管，微观管死”的旧 管理模式，加强战略管理和控制，加大战术上的自主经营。 　 新生的财产保险企业由于其诞生在国家经济转轨和全球经济一体化的特殊时期，更应该 注意自己周边环境的变化以便能够制定出一套切合实际的发展战略和策略。产业组织理 论认为，市场环境决定市场结构，市场结构决定市场行为，市场行为决定市场绩效。因 此，要想比较准确的预测和制定企业的发展战略就必须深入地分析企业面对的市场环境 。 　 下面将从财产保险的产业环境入手分析一下新生财产保险公司（以下称新生企业）的发 展战略。 　　一、当今财产保险的产业环境 　 （一）来自WTO的挑战 　 当今全球经济一体化已成为不可阻挡的潮流和趋势。中国加入WTO是既定国策。国际竞争 家门化已变为无法回避的实事。因此，不论新生企业愿意与否，都必须准备迎接来自国 际保险业的挑战。由于社会、经济制度和文化存在根本性差异以及长期处于政府的政策 保护和国有企业一家独霸的市场垄断之下，WTO对中国保险企业来说是相当陌生的。这种 经济体制上的陌生性使我国保险企业所面临的挑战远比其它发展中国家保险企业在“入世 ”时所面临的挑战要大得多，风险自然也要大得多。如何抓住“入世”前最后几年的过渡期 加速提高企业的竞争能力，充分做好迎接挑战的准备应是各家保险公司关注的焦点。 　 WTO对中国经济最大的影响就是全球经济一体化背景下的国际分工，所有的中国产业都将 在这一框架下重新定位，作为服务业的中国保险业也将随之重新界定自己的服务对象。 随着产业的重新排序和分化，市场将会分为厚利市场（profitable　market）和薄利市 场（unprofitable　market　）。有可能出现外资企业据有厚利市场而把薄利市场让给 内资企业的产业格局。因此，如果定位不清中国保险业在新的分工体制下可能会丧失今 天在本国市场的主导地位，沦为附庸。这将是WTO带来的最大的威胁。所以，国内保险企 业如何审视自己的优势和劣势，“师夷之长以制夷”，通过抓住再定位的机会来化解强敌 的威胁，在特定的目标市场上牢牢占据主导地位是解读　WTO的关键。但是，这是一个复 杂的组织再造工程，而不是简单地“认识”问题。《世界银行1998年发展报告提纲》在谈到 是“搭上车”还是“落伍”的问题时指出“赶上并不是轻而易举，简单迅捷的事，需要的也不 仅仅是资本积累”。 　 面对国外保险企业的大兵压境和国内保险企业群雄逐鹿的局面，新生企业从诞生那一天 起就必须要准备走一条不同寻常的发展道路和模式，尽快形成自己在新秩序中的特殊竞 争优势，把这场中国经济发展史上的最大变革所带来的严峻挑战变成自己发展的最大机 遇。 　 （二）产业发展现状 　 （１）发展阶段定位 　 我们今天的保险业正处于产业化的初期。保险业作为金融业的一部分，早已存在于国民 经济的活动之中，但其长期以来一直以传统的计划经济体制下一个“部门”的形式存在， 无论是经营形式还是经营规模都不是现代市场经济体制下的产业。将当前我国保险业的 发展阶段定义为“产业化初期”而不是保险业的发展初期，目的是想更准确地描述出其历 史的继承性和现阶段的基本特征，即一方面旧的计划经济体制下的垄断经营已经相当成 熟，而另一方面市场经济刚刚萌芽并正在遭到WTO的强大冲击。今天的中国保险业，既能 看到萌芽阶段的特征，向国际化发展特征，也能看到成长阶段、成熟阶段、甚至是衰退 阶段的特征。正是由于几个不同发展阶段的重叠造成了复杂的外部环境，使新生企业在 制定各自的市场策略和发展战略时普遍感到非常困惑，在具体实践中不断出现摇摆。 　 所以在现阶段无论是政府的行业指导，还是企业的发展战略都要分类实施，断不可一刀 切。这既是中国特色，也是中国保险企业制定各自发展规划的立足点。明确这一点对新 生企业来说是至关重要的，对指导新生企业制定各自的发展战略有非常现实的意义。 　 （２）现存的行业状况 　 我国的财产保险业不是从无到有的，而是从计划经济体制下脱胎而来的，其必然带有母 体的很多痕迹。由于占市场主导地位的国有独资企业在向市场经济体制转化的过程中变 化不大，所以整个市场环境的变化也不大。这主要反映在市场的准入制度上、市场的结 构上、政府对市场的监管上和业内的文化体系上。 　 从市场准入制度来看，由于保险业长期在封闭状态下运行，保险业已成为一个垄断程度 相当高的行业。虽然随着我国社会主义经济体制改革的深化，特别是在WTO的推动下，金 融保险市场也在逐步开放，但总的来说国家的控制力度相当大，政策准入门槛相当高， 开发度很低，开放的进度也很慢。目前的市场主体还很少，竞争程度与其他行业相比还 十分有限，已进入的企业可以充分共享行业垄断带来的利润。可以说现存的行业垄断保 证了各家保险公司的生存并使大家基本上能和平共处，但它同时也导致了整个行业经营 管理水平始终处于粗放阶段的状况，获利能力低下。1999年，财产保险的行业销售利润 率只有4.4%，完全看不出朝阳产业的迹象。 　 从市场结构上看，新生企业经营空间狭小：传统的保险市场基本上被瓜分完毕，潜在的 新兴保险消费市场尚无能力问津。目前的市场结构是三个骨干企业的市场份额超过了90 %，其中最大的一家市场份额达到70%以上，而其余的各家只拥有不足10%，存在严重的寡 头垄断。新生企业的进入遇到了老保险企业在传统保险市场上的顽强抵抗。为了获取生 存所必须的市场份额，新生企业不得不采取一种蛮力硬拚的策略，即价格战的策略强行 开进，一进入市场便陷入了高成本、高强度的对抗。　“卖”保单变成了“买”保单，企业 经营成本激增，利润下降，甚至亏损。 从政府对市场的监管上看，出于我国基本国情的考虑，政府监管政策和法规对现阶段财 产保险市场影响较大的主要有两点，一是对主导企业的保护，二是对业内所有企业的自 主经营权进行ot较大地限制。 　 具体来说，前者由于垄断企业在行业中具有举足轻重的影响力，而其从计划经济向市场 转轨又进行得比较慢，所以政府的监管政策在相当长的一段时期内不得不向其倾斜，以 保证市场的稳定和国有企业的主导地位。因此，中国财产保险市场的基本格局和政策环 境长期以来一直无大改变。以WTO为例，虽然WTO已迫在眉睫，但政府监管当局督促市场 迅速向WTO标准靠拢的政策导向并不十分明显，力度也不很大。除非国家主动用行政手段 拆散垄断，否则市场仍在原有的框架内按照自己的老节奏蹒跚前行。因此，新生企业在 相当长的一段时期内还必须在这个框架内生存与发展,无法完全按照市场规律实施真正意 义上的发展战略。后者因为保险行业在国民经济中的特殊性，国家一直对其实行较其他 行业更为严厉的监管，保险企业自主经营权到位率很低，与自负盈亏的责任之间存在很 大缺口，企业无法完全按照自己的意图在市场上运作，企业发展受到很大影响，特别是 投资方面。但是鉴于我国各保险企业严重缺乏熟悉其它行业或业务的专门人才及经验， 以及相关市场也处在形成阶段这一基本事实，完全放开，让企业自主经营权全部到位， 也有很大风险。就拿保险资金进入证券市场来说，没有一个成熟的资本市场，全面开放 投资亦是弊多利少。正是从这个意义上讲，政府对市场行为的强有力监管对新生企业来 说又是一种保护。 　 当然，受到WTO的冲击和影响，政府监管模式将发生重大变化，逐步走向市场化，主要监 管职能将从对市场行为的监管过渡到对企业偿付能力的监管。向国际惯例看齐将是保险 监管的主要发展趋势。 　 从文化上看，国有独资企业长期一枝独秀的局面造成了保险业根系一脉的结果，其后不 论哪家公司成立都不同程度地打上了国有保险公司特有文化的烙印。其突出的表现是普 遍存在重业务，轻管理；重业务人才，轻管理人才；重经验，轻理论；重短期经营，轻 长期发展研究；重传统业务，轻创新等。文化的同宗同源造成了人才的同质性和思维方 式的同质性，这是导致财产保险市场经常出现“过度竞争”的重要原因，也是本文将在计 划经济向市场经济转轨过程中诞生的保险公司称为新生企业而非新兴企业的原因。新企 业不等于就代表先进，老企业也不是落后的同义词。事实上老企业反倒是许多组织变革 、产品创新的倡导者。这种现象值得新企业格外关注，万不可掉以轻心。目前各企业正 试图从这个特定文化的体系中突出重围，并初步取得了一定的成果。 　　（三）知识经济和网络经济 　　二十一世纪是知识经济时代。在知识经济中，知识已从非独立因素变成了独立的因 素，从潜在的生产力变成了现实的生产力。知识生产力正日益成为促进经济发展的关键 因素。知识经济把信息和知识作为最重要的基础性资源，把人创造知识、运用知识的能 力看作最重要的经济成果并以此导出信息化和智能化的新经济特征。知识资源的导入使 经济获得了无尽的动力。对于生存在知识经济时代的企业来说，知识资产正在取代金融 资产、固定资产而成为企业最重要的资产。在知识经济时代企业的成功与否取决于知识 的开发、传播、研究、教育和培训，企业有无竞争力主要看企业自主知识产权的创造力 ，而不再是它有多少钱或多少固定资产，这是任何一个企业都必须正视的问题。那些能 有效地开发和管理他们的知识资产并拥有比竞争对手更多的知识的企业将会发展的更好 。人是知识的创造者和载体。因此，对人力资本和技术的高强度的投入是知识经济背景 下企业运作的重要特点。 　　信息技术及网络经济和文化的飞速发展是知识经济最突出的代表。信息技术向各个 部门的广泛渗透，极大的提高了劳动生产率，加速了传统产业的升级和改造。所谓企业 信息化，就是利用信息技术改写和重建现有企业的全部管理和业务基础，提高企业的竞 争力。 　　信息技术的巨大进步使经济发展进入“柔性生产”时代，也就是个性化生产时代。企 业经营开始从传统的集中式生产经营走向分散式生产经营。借助信息技术人们已经可以 在管理决策中心和营业终端之间实现实时管理。管理的跨距突破了传统理论的时空限制 ，可以延伸到任何地方，“贴近市场”的营销理论开始真正走入实践。如在传统经济时代 ，企业用集中来表现本企业的实力和地位，雄伟、豪华的公司总部曾给来访者留下深刻 的印象，并使在这样的环境中工作的员工产生了极度的自豪感。但现在这种旧观念在分 散经营的新经营理论的冲击下已让位给终端柜台的美观和现代化，让位给满足于顾客的 效率感、方便感和信任感，让位给以整合顾客服务为中心的新的经营理念。OECD（经济 发展和合作组织）在描述知识经济时指出过去人们把企业信息化的终点放到企业内部的 整合上，着眼点都是推动管理的进化；现在的重点则是放在企业的外部，即放在为顾客 的服务上。这一点对身为服务业的保险企业来说影响更为重大，将使现有的保险经营模 式，特别是营销模式发生根本性的改变。新生企业应借助信息技术迅速建立起完全不同 于老企业的经营结构，组织结构，和市场布局结构，按照前重后轻的新原则配置企业资 源，竭尽全力贴近市场、贴近顾...
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