商业银行合规经营与风险管控



商业银行合规经营与风险管控




合规经营与内控管理是银行发展中永远要固守的“底线+禁区”
合规经营=风控+内控
构建“五防一保”《道德风险+法律风险+信用风险+市场风险+操作风险》，
确保《预期收益》的新合规管理模式
风险控制：“行业布局+行业前景”之上的企业风险识别+报表分析
风险识别=正确的（分析过去+判断今天+预测未来），达到“三知”
合规经营：在金融法规+政策指引+行业规范之上的经营运作
|王君 |
|高级经济师 |
|总行级在职讲师 |
|总行级特约研究员 |
|中国人民大学农业与农村发展学院合作教授 |
|山东师范大学外聘硕士导师 |
|济南大学外聘硕士生导师 |
|专著：笔名：愚公 |
|《云海战略》《企业战略的长生之道》《老板的财务经》《老板的营销经》 |



|一.合规与合规风险管理概述 |
|一、合规风险 |六）、新环境下合规管理存在“5个跟|
|指商业银行因没有遵循法律、规则和|不上” |
|准则可能遭受法律制裁、监管处罚、|1、合规管理跟不上业务发展的规模 |
|重大财务损失和声誉损失的风险。 |与增长的要求 |
|二）、合规管理的“三个坚守”原则 |2、合规监管跟不上外部环境风险变 |
|1、坚持“金融法规+政策指引”的经营|化的速度 |
|底线 |3、合规操作与规范跟不上“核算+内 |
|2、坚守“金融法规+政策禁区”的经营|控”内部操作要求与标准 |
|理念 |4、合规监测与防范跟不上内外部新 |
|3、坚守“合规经营”的运作基础上的“|案件防控的新要求 |
|三防一保”的经营规则+竞争原则 |5、合规文化跟不上员工岗位操守的 |
|三）、提升“三管一提高”监管理念 |要求 |
|1、管风险 |七）、诸多案例分析 |
|2、管法人 |案例1：巴林银行里森案（1995） |
|3、管内控 |案例2：广东开平案 |
|4、提高透明度 |案例3：河北农业邯郸分行金库被盗 |
|四）、打造合规品牌文化 |案 |
|=人才群体+优质服务+市场化的合规 |案例4：中行河松街支行高山案件 |
|文化和合规机制 |案例5：山东齐鲁银行资金案件 |
|实现“零差错、零风险、零案件”网点|案例6：烟台内部挪用客户资金案例 |
|合规文化 |案例7：银联网络中断事件案 |
|五）、银行合规风险 |案例8：美国最大信用卡泄密事件 |
|集资金密集型 |案例9：美国纽约银行网络事件案 |
|+数据密集型 |案例10：法国兴业银行欺诈事件 |
|+技术密集型 |案例11：德国国家发展银行汇款事件|
|+风险密集型 |案例12、农业银行被曝出39亿元票据|
|+信息密集型 |案 |
|等多重叠加的业务于一身高风险经营|案例13、某银行涉案9.69亿元票据案|
|行业 |案例14、某城商行涉案7.86亿元票据|
| |案 |
| |案例15、老人突发急病到银行取款案|
| |案例16、建行柜台挪用资金案 |
| |等等案例分析 |
|二、 主要业务条线的合规风险防范与管控 |
|一）、三大风险管控 |2、市场风险 |
|会计业务： |占10% –15% |
|网点柜台操作风险：“无底线，也无 |3、操作风险 |
|上限” |占20% –45% |
|印鉴密押 |三）、贷款预警管理 |
|重要空白凭证 |在“客户布局”上，要首先把控这8个 |
|金库尾箱 |主导方向 |
|查询对账 |1、经济上行期，不良资产处于什么 |
|个人网银、公司网银和信息技术安全|期 |
| |2、行业上行期，贷款标准高或低 |
|2、公司贷款风险管控 |3、行业下行期，又怎么控制 |
|违规放贷 |4、行业上行期，信贷资产怎么布局 |
|企业骗贷 |5、行业下行期，信贷资产又怎样摆 |
|3、票据业务风险管控 |布 |
|防范票据诈骗案件 |6、我们这个区域未来5—10年哪些行 |
|关注银行承兑汇票开立、审批环节及|业处于上行期 |
|票 据贴现贸易背景真实性 |7、我们这个最大区域行业优势是什 |
|加强对增值税发票、贸易合同的审查|么？ |
|4、零售业务： |8、我们支持的重点行业+重点企业+ |
|假按揭 |重点产品是什么？ |
|理财业务 |四）、柜台客户的相关法律规定与风|
|银行卡 |险 |
|自助设 |1、正常客户 理财产品 |
|5、小额贷款风险管控 |风险点 |
|小微法人贷款 |2、未成年客户 业务风险点|
|个人贷款 |3、老年痴呆症客户 |
|消费贷款 |4、神经病患者 |
|经营贷款 |5、病危客户 怎么办 |
|二）、银行运营三大风险管控 |6、监狱客户 |
|1、信用风险 |7、假客户 |
|占商业银行风险资本的 40% – 55% |8、存款继承人 |
| |9、国家权力部门执行公务人员 |
|三、合规检查的技巧 |
|一）、商业银行合规检查技巧9个方 |6、系统计算机设备 |
|面 |7、网络通讯设备 |
|1、合规检查目标 |8、其他电子设备 |
|2、合规检查范围 |9、安全保卫设备 |
|3、合规检查对象基本情况说明 |10、办公家具 |
|4、合规检查人员及分工 |11、专用运钞车 |
|5、合规检查内容及方法（见附件） |12、公务用车 |
|6、合规检查的基本步骤（见附件） |13、融资租入自助服务设备 |
|7、合规检查报告要求 |三）、检查技巧 |
|8、合规检查质量控制 |案例分析： |
|9、合规检查依据 |基层机构库存现金、柜面业务等案件|
|二）、固定资产合规检查方案 |易发环节操作风险亟待防范 |
|案例分析 |1、问题描述 |
|合规检查的范围 |2、检查思路和查证过程 |
|　　　固定资产分为13类，具体为：|3、内部控制缺陷分析 |
|1、营业网点 | |
|2、非营业用房 | |
|3、会计机具 | |
|4、机器设备 | |
|5、自助服务设备 | |
|四、合规考评的方法 |
|一）、加大合规执行、风险管理在绩| |
|效考核中占比 |10）、客户风险统计及信贷类数据源|
|根据中国银监会2012年提出各银行业|质量管理 |
|“要将内控评价范围逐步覆盖至内部 |11）、统计数据质量管理 |
|控制活动的全过程及所有的系统、部|3、合规内控管理 |
|门和岗位” |1）、外部监管评价与处罚 |
|并要求评价的独立性。 |2）、内控合规建设与执行 |
|、合规考评纳入年度指标考核等 |3）、反洗钱管理 |
|1、信用风险管理（20分） |会计合规风险管理 |
|1）、风险管理工作质量 授信业务 |1）、风险管理综合评价 |
|管理部 |2）、理财销售合规风险管理 |
|2）、信审工作质量 |3）、同业业务合规风险管理 |
|3）、信贷管理工作质量 |5、服务品质检查 |
|4）、业务权限执行情况 |1）、服务体系建设 |
|法律保全部 |2）、百佳示范单位获奖情况 |
|5）、合同执行情况 |6、扣分项 |
|流动性风险和信贷规模管理（15分）|1、案件、违规操作及声誉风险 |
|1）、头寸报备情况 资产负债部|2、内控合规事件 |
|2、操作风险管理 |3、违规操作 |
|1）、信贷规模超限情况 |4、声誉风险 |
|2）、重大操作风险事件 |案件 |
|3）、违规柜面操作风险管理 |1、（风险事件） |
|4）、处罚成本 |2、（安保类） |
|5）、支付清算纪律 |3、（党风党纪类） |
|6）存款违规等发现的重大问题 | |
|7）、存款偏离度 | |
|8）、小微企业“三个不低于” | |
|9）、信息风险控制 | |
|五、风险分析和评价方法 |
|一）、5C分析法 |四）、企业风险分析 |
|1、借款人的道德品质 |个人经历+爱好 |
|2、借款人的能力 |技术 |
|3、借款人的实力 |产品 |
|4、借款人的押品 |设备 |
|5、经营环境 |成本 |
|二）、贷前看出来 |主要原料 |
|上医治未病 |结算 |
|1、三品 |竞争对手 |
|人品+产品+抵押品 |行业趋势与前景 |
|2、三单 |团队建设与管理 |
|3、三表 |负债情况 |
|水表+电表+产品销售明细表 |案例分析 |
|4、三察 |1、《银行公司授信不良资产责任认定|
|三）、实地调查 |管理办法》 |
|1、老板 实质控制人 |2、《银行零售授信不良资产责任认定|
|2、销售 |管理办法》 |
|3、生产 |3、《银行问责基本规定》 |
|4、采购 |4、《员工违规行为处理办法》 |
|5、财务 | |
|六、案件风险防范 | |
|一）、合规管理的“三个坚守”原则 |3、法律法规 不敢 |
|1、坚持“金融法规+政策指引”的经营|四）、重点+核心管控人员操作风险 |
|底线 |1、操作失误 |
|2、坚守“金融法规+政策禁区”的经营|2、违法行为（员工内部欺诈、内外 |
|理念 |勾结） |
|3、坚守“合规经营”的运作基础上的“|3、关键人员流失等情况 |
|三防一保”的经营规则+竞争原则 |五）、案件防控 |
|二）、加强制度+流程+授权管理 |1、主要负责人管控职责规范 |
|1、不相容职务分离控制 |2、看好门 |
|2、授权审批控制 |3、对好帐 |
|3、会计系统控制； |4、管好人 |
|三）、合规文化的三个管控闸门 | |
|1、职业道德 不愿 | |
|2、风险控制 不能 | |




客户经理+网点柜员+授信业务的行长+合规高管层等


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