（银行小微信贷全流程风控暨法律风险防范）

课程大纲
课程背景：
随着经济下行及疫情冲击，银行总体业务结构将面临巨大转型压力，只有回归信贷本源，不断增强服务实体经济客户的能力，才能使银行的金融资本从产业资本的不断增值中获得持续稳定的回报。伴随监管部门对风险管控的日益精准和细化，监管套利甚至违规操作的空间被大大压缩，守好风险底线，持续推进信贷全流程风险管理体系建设，无疑成为银行业经营工作的“生命线”。为有效支撑自身业务结构转型和服务实体经济需要，银行迫切需要提升信贷全流程风险管理能力，对各类风险加以识别和管控。面对当前形势如何回归本源，掌握行业分析技巧与风控要点，运用科学有效的方法实现企业授信的快速、准确判断，实现风险的全流程管控将成为银行严守风险底线的重中之重。
培训收益：
通过信贷全流程课程的学习，提升信贷人员信贷流程把控能力；
提升信贷人员在小微信贷业务的贷前、贷中、贷后“三查”全流程业务技能实战能力；
通过贷款原因分析、财务报表审查，实地调查、权益检验锻炼信贷人员风险识别能力和防控能力；
通过对新监管政策及形势的解读，特别是新法生效条件下，银行在业务及合规风险方面应对措施的分析，提升综合应对能力。
授课对象：客户经理、风险经理、业务及风险部门负责人、支行长；授课方式：讲授、现场讨论、辩论、演练，提高授课互动性及落地性。
时 间：3.5天
讲师：胡元未
课题一：宏观经济分析及信贷业务痛点
一、 宏观经济分享
1、 主要经济数据
2、 2021年经济走势
二、 小微企业发展剖析
1、发展现状和瓶颈
2、小微企业发展之道
三、小微信贷四大风险
1、欺诈
2、过渡负债
3、上下游拖欠
3、不良行为
课题二：贷前尽职调查操作务实
一、 调查前准备
3、 心理准备
4、 资料准备
5、 工具准备
二、贷前尽职调查的规范要求
1. 设立独立的授信工作尽职调查岗位，明确岗位职责和工作要求；
2. 授信工作尽职评价人员应具备的授信专业知识和其他能力；
3. 对小企业授信的操作流程；
4. 授信工作人员违规操作须承担的责任。
三、 调查实施
1、 面访面谈
1） 借款主体面访面谈
2） 员工（财务、主要负责人、底层员工）面访面谈
3） 邻居面访面谈
4） 亲属面访面谈
互动：模拟与企业负责人面谈/沟通场景
案例：分析
2、 现场勘查
勘查地点：
1） 经营场地
2） 仓库车间
3） 办公环境/氛围
4） 家庭居住地
勘查要素：
1） 经营情况
2） 财务情况
3） 产品、服务/竞争对手
4） 经营发展思路
5） 家庭情况
6） 社会关系
7） 上下游渠道
8） 公共关系
9） 社会口碑
10）经营人/负责人背景
3、电话调查、网络核查、上下游核查等
四、财务报表及非财务因素审查要点
一、 对中小企业财务报告的分析
1. 介绍《资产负债表》、《利润表》、《现金流量表》及相关科目的钩稽关系，甄别报表的真伪性；
2. 企业经营绩效评价指标的判读；
3. 根据行业类别，分析授信申请人的财务报表，着重分析资产、负债状况，现金流状况，未来一年内到期的偿债额、或有负债等；
4. 分析报表中存在修饰的原因，包括虚增利润和隐藏利润、会计政策的调整；
5. 授信申请人在他行的授信状况；
6. 判读财务指标，分析偿债能力，进行综合评价。
案例：财务典型造假分析/案例
五、 对中小企业非财务因素的分析评价
1. 授信申请人在本行的业务往来的概况，人行征信系统中的资信状况
2. 信息的采集；
3. 授信申请人成立时间、注册资本、公司结构及关联企业、股东结构、经营范围及主营业务；
4. 非财务因素分析风险提示；
5. 对客户公司治理、管理层素质、履约记录、生产装备和技术能力、产品和市场、行业特点以及宏观经济环境等方面的风险进行识别等非财务因素进行分析评价；
6. 对关联企业授信时，应统一评估审核所有关联企业的资产负债、财务状况、对外担保以及关联企业之间的互保等情况。
7. 授信申请人的年销售额、市场区域、市场份额、主业占销售收入的比例、上下游主要客户
8. 从事本行业的时间、行业情况、业务的主要竞争对手。
案例：案例剖析/分组陈述/总结
课题三、贷款审查报告撰写及规范
一、 调查报告的结构
2、 调查报告的重点
1） 营业额确定
2） 现金流核算
3） 资产核定
4） 隐形负责
4、 风险识别及量化
贷款额度确定与定价
1）贷款额度确定
2）贷款定价（评分卡分析）
二、 信贷方案设计及放款合规
1、 担保的方式
（1） 保证担保
（2） 抵押担保
（3） 质押担保
（4） 留置
2. 了解担保人情况，与授信申请人的关系，财务状况，银行授信、或有负债情况；
3. 评价担保人的担保能力。
4、合同签约规范
1）、 合同、权证等资料落实
2）、 双岗负责制
5、行业风险防控要点
1）、房地产风险控制
2）、制造业风险控制
3）、商贸业风险控制
4）、农牧业风险控制
案例：报告撰写思路及书写
课题四、贷后检查及催收处置
一、贷后预警
1、预警信号
2、预警处置
二、 催收方法和技巧
1、 电话催收的技巧
2、 上门催收的技巧
3、 外包催收的管理
4、司法催收
演练：催收情景演练，分组练习及点评
课题五、银行合规及信贷合规风险
一、银行的风险类型
二、合规及合规风险概念
合规风险类型及表现
三、合规风险管理的内容
四、新时代银行信贷合规要求
中国人民银行最新政策
银保监会最新政策
其他部门最新政策
课题六、银行信贷业务相关法律法规解读
一、信贷法律规范
1、刑法要求
2、民法要求
3、民法典关于信贷最新解读
二、信贷合规要求
1、监管处罚案例分析
2、信贷合规的操作规范
课题七、银行信贷业务常见法律风险及防范
一、授信前的贷款法律风险防范
1、审查借款主体是否合法的法律风险防范
2、审查项目是否合法的法律风险防范
3、审查授信申请是否合法的法律风险防范二、合同签订中的法律风险防范
二、合同签订中的法律风险防范
1、合同签章的法律风险防范
2、借名贷款的法律风险防范三、房地产抵押的法律风险防范
三、房地产抵押的法律风险防范
1、房地产抵押程序的法律风险防范
2、当抵押权遇到租赁权的法律风险防范
3、唯一一套住房的法律风险防范
4、父母以未成年子女名义购买并登记在子女名下的房屋能否因父母债务被执行？
5、学校和医院的法律风险防范四、借款人婚姻情况的法律风险防范
四、借款人夫妻婚姻状况法律风险
1、夫妻一方贷款，是否应由夫妻双方共同承担还款责任？
2、夫妻一方贷款从事非法活动，是否应由夫妻双方共同承担还款责任？
3、夫妻离婚时约定对外所负债务由一方偿还，另一方是否无需还款？
4、夫妻一方为他人提供担保所形成的债务，是否应由夫妻双方共同承担还款责任？
五、借款人发生事故的法律风险防范
1、借款人去世，债务由谁承担？
2、借款人的死亡赔偿金需要用来清偿贷款吗？
3、借款人的抚恤金需要用来清偿贷款吗？
4、借款人去世后的保险金需要用来清偿贷款吗？
六、股东变更所导致的法律风险防范
案例：案例剖析/分组陈述/总结
课题八、银行员工职业道德风险防范
一、员工职业道德的要求
1、基本要求
2、业务素养
3、诚信道德
4、保密意识
二、员工职业道德管理
1、管理要求
2、职业精神
3、信心及激励
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