近期宏观环境下的个贷业务与风险解读

《近期宏观环境下的个贷业务与风险解读》0.5天
课程导语:
我国经济发展仍面临一定不确定性，外部环境更趋复杂严峻和不确定，经济发展面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力，新冠疫情能否被有效遏制、全球性能源短缺能否缓解、中国经济增速如何、货币政策、财政政策将如何调整发力等，引发市场高度关注趋势和机遇应该如何把握？2021年12月10日召开的中央经济工作会议强调宏观政策要稳健有效，继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策。会议要求，做好明年经济工作，要坚持稳中求进工作总基调。在2022年的政府工作报告中，GDP的增速预期目标定在了5.5%，明显高于去年GDP两年平均同比增速5.1%，稳中求进的 GDP增速目标很好地体现了今年政府稳增长的信心和决心。
在金融脱媒与存贷利差缩减的趋势下，要有效防范化解金融风险是金融监管的主要管理方向，监管政策密集出台，既有对多年来资金脱实向虚的纠正，也有对系统性金融风险的防控。展望未来，地缘政治冲突不断，疫情影响我国企业生产要素，美联储为首的经济体货币政策已转趋收紧，中美两大国博弈继续，国际贸易经济情况仍趋复杂下，对全球产业链供应链到物流仍有隐忧。从中国经济韧性保持稳中向好，国务院常务会议确定6方面33条稳经济一揽子政策措施出台可操作的实施细则、应出尽出，全国稳住经济大盘电视电话会议指出努力确保二季度经济实现合理增长和失业率尽快下降，保持经济运行在合理区间。同时，在如何把控业务流程的风险与提高从业人员的道德风险意识，成为发展金融业务中不可欠缺的功课。
授课大纲
熟识政策主线传达“经济稳增长”，守住不发生系统性金融风险的底线
防范和化解金融风险，保护金融消费者合法权益，维护金融稳定。
解读2021年/2022年政府工作报告与金融相关热点深度解读 稳增长/调结构/促发展
政府工作报告重点
强调金融科技与绿色金融
健全金融体系助力发展
金融稳定委员会重要发言 "所有金融活动纳入统一监管”
我国经济发展面临三重压力~ 三重压力下着力稳预期
什么是需求收缩、消费保守
什么是供给冲击、供应链短缺
什么是预期转弱、PMI走低
如何扩内需、保供给、纠偏差, 要扬长处、增信心
2021年政策指引聚焦金融监管→ 2022年稳增长政策频送暖风
出台地产调控政策到一城一策解除限制
“双碳”目标加强信贷投向引导~乡村振兴、绿色金融、科创领域《国务院办公厅关于进一步加大对中小企业纾困帮扶力度的通知》（国办发〔2021〕45号）
2022/4/8中国银保监会办公厅关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知
2022/5/9国务院促进中小企业发展工作领导小组办公室又印发《加力帮扶中小微企业纾困解难若干措施》
《国务院关于印发扎实稳住经济一揽子政策措施的通知》（国发〔2022〕12号）要求
国务院召开全国稳住经济大盘会议背后深意的解读～稳增长仍是硬要求
保经济的底线思维明确 “努力确保二季度经济合理增长和失业率尽快下降，保持经济运行在合理区间”
政策发力～“国常会33条政策和5.23国常会的要点进行解读
助企纾困做好普惠金融与帮扶中小企业是重中之重
六个稳与六个保的第一项都是”就业”
兜底“三保”稳住就业才能保民生促经济
个贷信用风险滞后性必须关切
房地产企业融资和个人住房贷款需求
企业经营困难是环境还是管理的问题
贷款重组必须匹配产品生命周期
5. 金融创新牢牢守住风险底线，员工道德风险屡见不鲜
《商业银行互联网贷款管理暂行办法》/《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》
范例：蚂蚁金服事件全解析~上市前紧急叫停
《防范和处置非法集资条例》正式施行
范例：P2P 庞氏骗局全解析～”人性的贪婪”助长骗局
《数据安全法》与《个人信息保护法》
范例：“河南村镇银行暴雷” ~持续十多年的犯罪行为
范例：“渤海银行28亿存款事件”~员工行为?客户私相授受?
关注一周一次的国务院常务会议、一月一次的中央政治局会议代表着政策导向
金融监管关注多层次管理主题防范业务风险点
信贷助企纾困和畅通经济循环~ 稳增长的重要性～政策将不断加码加力
1) 货币政策工具弹性调控~保持资金充裕及精准滴灌
2) 财政政策提前发力～减税降费、加快支出、促进投资
3)配合宏观调控和产业政策方向，贷款投向实体经济需要
4)保市场主体与保住就业~ 稳民生稳增长
5) 房地产企业送暖风
解析《银行业金融机构全面风险管理指引》
《关于开展银行业保险业“内控合规管理建设年”活动的通知》
结构性信贷政策是主导信贷资源配置
解读易行长：
“总量货币政策将继续发力以支持经济复苏，同时也要用好结构性货币政策工具支持中小企业和绿色转型等”
金融监管背景四大主题 : 风险防控/消费保护/金融科技/金融开放
十四五规划中明确提出“规范发展消费信贷”
最受关注的政策～房地产领域~2022稳经济背景下频送暖风
多家银行紧急发声：“断供潮”“停贷潮”个贷风险可控
关于平台经济领域的反垄断~ 国际经济体共同话题
数字货币发展趋势～数字人民币
整理个人住房贷款风险及其防范
系统风险
银行后期管理风险
开发商带来的风险
信用风险
加强个人住房贷款风险防范措施
加强银行业务人员的培训
加强银行对房地产开发企业的审查
加强银行内部的管控建设

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